Saat anda memiliki uang yang cukup untuk membayar uang muka pembelian rumah, lebih baik di gunakan untuk membeli rumah atau membuka usaha.Simak artikel ini!

1. Beli Rumah Atau Buka
Usaha

3. Oleh :
Mike Rini Sutikno, CFP

4. Beli rumah
atau buka
usaha?
Ibu Mike Yth,
Saya adalah seorang ibu
rumah tangga sekaligus
pengusaha. Suami
bekerja di Depdiknas dan
kami dikaruniai 3 ( Tk &
Balita) orang anak.
Bidang usaha saya
adalah menjual aksesoris
dan pernak-pernik khusus remaja. Saat ini saya memiliki 5 buah toko dan kios di beberapa tempat
di Jakarta dan mempekerjakan 23 pegawai. Salah satu cabang toko saya beli sendiri dan masih
berjalan cicilan KPRnya Rp 14 juta / bulan ( sisa 7 bulan lagi). Sisa cabang berupa kios yang saya
sewa saja.
Masalah utama yang saya hadapi, adalah gaji suami jauh lebih kecil dari penghasilan saya.
Sehingga kami sekeluarga belum memiliki tempat tinggal dan selama ini menyewa rumah .
Walaupun saya saat ini memiliki dana menganggur di deposito Rp 90 jt, namun lebih ingin diputar
ke dalam usaha. Jika membuka cabang baru – penghasilan saya juga meningkat kan bu ? .Soalnya
saya pikir beli rumah kan tugas suami, jadi saya merasa rugi jika memakai uang saya. Saya merasa
juga banyak membantu kebutuhan keluarga selama ini dan sudah membeli dua buah mobil. Saya
juga suka menggunakan kartu kredit untuk beli perhiasan emas ( selain investasi) dan shoping
terutama tas dan baju Total hutang kartu kredit saya Rp 27 juta dan pembayaran saya cicil begitu
ada pemasukan usaha. Saya merasa resah dan serba salah dengan keuangan keluarga kami . Jadi
saya meminta sarannya bagaimana baiknya dari bu Mike
Terima kasih,
Joanna Ratulangi
Villa Pejaten Mas – Jakarta
Ibu Joanna yang baik,
Rasa resah dan gelisah timbul bukan tanpa sebab, bahkan dia merupakan gejala dari permasalahan
yang sebenarnya. Hanya saja mengidentifikasi masalah ini bukan pekerjaan mudah. Terutama yang
berkaitan dengan keuangan, banyak sekali variasinya. Mulai dari masalah gaji yang tidak pernah
cukup ( ini penyakit umum !), boros, defisit, terjerat hutang, tidak bisa menabung, belum punya
rumah. Apakah hal ini disebabkan kekurangan uang ? Sebagian orang meyakini begitu, kenyataanya
tidak selalu . Contoh, mengapa orang suka menggunakan kartu kredit daripada membayar lunas ?
Jawabannya bukan karena orang itu tidak punya uang (penghasilan) justru tanpa adanya

5. penghasilan orang tidak berani berhutang, sebab tidak ada uang untuk membayar cicilan. Yang
terjadi bahkan makin tinggi penghasilan seseorang kesempatan untuk berhutang makin besar.
Diantara aktifitas kerja yang begitu padatnya memang jarang memberikan kita kesempatan untuk
berpikir apakah kita sudah benar atau belum. Yang kita tahu adalah kita sangat sibuk dengan tujuan
yang benar – yaitu ingin meningkatkan kesejahteraan keluarga. Tetapi kriteria kesejahteraan
keluarga yang seperti apa ? Banyak orang menyangka bahwa dengan bekerja dan mendapatkan
penghasilan tinggi saja sudah cukup. Mereka meyakini bahwa segala permasalahan keuangan
keluarga bisa diatasi dengan memiliki lebih banyak uang. Masalahnya belum banyak yang bisa
mempraktekkan bagaimana menghasilkan lebih banyak uang dengan kerja lebih sedikit. Yang
terjadi malah kebalikannya, jika ingin punya lebih banyak uang, kita harus bekerja lebih giat bukan
? Makanya orang-orang yang berpenghasilan tinggi, juga rata-rata super sibuk. Sayangnya makin
sibuk, makin banyak uang, makin tidak punya waktu untuk merencanakan keuangan keluarga.
Bahanyanya jika penghasilan tinggi kemudian biaya hidupnya juga tinggi, yang harusnya surplus
malah jadi defisit. Hal ini kadang diperparah ketika defisit tersebut kemudian dicover
kekurangannya dengan hutang. Percayalah, memiliki gaya hidup mewah di atas hutang bukanlah
suatu cara menuju hidup sejahtera.
Kesimpulannya, bekerja dan punya penghasilan tinggi saja tidak cukup tanpa dibarengi aktifitas
mengelolanya. Karena itu kita meyakini bahwa melakukan perencanaan keuangan adalah cara
mengelola hasil yang sudah kita dapat, dan itu demi kebaikan kita sendiri. Hanya saja kita tidak
bisa begitu saja melakukan perencanaan keuangan, tanpa menetapkan ukuran yang spesifik berupa
tujuan-tujuan keuangan yang ingin dicapai. . Keresahan, kegelisahan dan berbagai kekhawatiran
mengenai uang, hampir selalu disebabkan ketidak jelasan dan ketidak pastian mengenai
kemana harus mengarahkan uang, bahkan untuk sesuatu yang baik sekalipun. Maksudnya
begini, meningkatkan kesejahteraan keluarga sudah merupakan arah tujuan yang baik. Namun
artinya sangat luas dan sifatnya subyektif bahkan bisa berubah-rubah tergantung pribadi dan
keluarga yang bersangkutan. Bahayanya, jika kita tidak memberlakukan ukuran-
ukuran kesejahteraan yang spesifik, kita akan kesulitan menilai seberapa baiknyakah kondisi
keuangan keluarga kita. Dengan menetapkan ukuran, akan jauh lebih mudah memantau pencapaian
pelaksaan rencana keuangan terhadap tujuan keuangan.
Jelas sekali bahwa anda adalah seorang pengusaha yang berhasil. Buktinya usaha menjual pernak-
pernik aksesoris remaja sudah berkembang menjadi 5 cabang di kota Jakarta. Keberhasilan
mengelola usaha sangat bisa diadaptasikan ke dalam keuangan keluarga. Jika anda bisa bekerja
sama dengan karyawan , supplier, pelanggan, bank dan semua pihak yang berkaitan dengan usaha
anda, maka demikianlah anda juga bisa bekerja sama dengan anggota keluarga. Kepada pelanggan
mungkin lebih seperti ibu yang siap menyediakan kebutuhan anaknya, atau seperti sahabat yang
siap mendengarkan keluhan mereka. Kepada supplier dan bank , anda berlaku profesional ,
bernegosiasi dan menepati janji pembayaran. Kepada karyawan anda berlaku sebagai atasan yang
memotivasi bawahan untuk mencapai target-target usaha. Intinya, anda adalah pemilik usahanya,
atasan terhadap bawahan, penyedia jasa kepada pelanggan, langganan dari supplier, bahkan nasabah
dari bank. Sama halnya dalam keuangan keluarga, saling memotivasi, membantu, mendengarkan
dan menjaga profesionalisme sebagai sesama pengurus rumah tangga. Karena itu keberhasilan
pengelolaan keuangan keluarga memerlukan kerjasama antara anggota keluarga. Peranan suami /
ayah , sama pentingnya dengan peranan anda sendiri istri / ibu.
Dalam hal keuangan, perlu selalu kita ingat bahwa keberhasilan mendapatkan penghasilan yang
tinggi , tidak pernah menjadi hasil dari usaha pribadi seorang diri. Ada banyak keterlibatan orang
lain didalamnya. Karena itu selalu ada hak pasangan dan anak-anak dalam penghasilan kita. Suami
adalah pencari nafkah utama, karena itu saya setuju jika ibu Joanna berpendapat bahwa membeli
rumah adalah kewajiban suami. Saya juga setuju bahwa ibu harus menikmati hasil kerja keras ibu,

6. mungkin shoping, beli baju , tas atau hal-hal lain yang menyenangkan ibu. Saya juga setuju bahwa
menyediakan berbagai fasilitas yang diperlukan anak adalah kewajiban orang tua. Kita berhak
menetukan aturan hak dan kewajiban dalam rumah tangga , namun kita juga berhak melakuakn
penyesuaian terhadap aturan tersebut selama dalam batas perilaku yang memungkinkan bagi semua
pihak.
Pernah bermimpi untuk berbisnis dari rumah ? Baca terlebih dahulu artikel
lengkapnya di "Memulai Bisnis Dari Rumah"
Keputusan anda untuk menyerahkan tanggung jawab pembelian rumah kepada suami dapat
dibenarkan. Yang membuat anda terganggu adalah bahwa sampai saat ini keluarga anda belum
memiliki rumah, karena suami belum mampu membelikannya. Dilain pihak memiliki rumah sendiri
penting bagi anda demi alasan keluarga. Disini ada ketidak sesuaian antara keinginan dan harapan
anda. Barangkali anda pernah mengalami ketika kecil harus menabung untuk membeli mainan yang
anda idamkan padahal anda berharap orang tua anda membelikannya ? Bagaimana perasaan anda
ketika itu , kecewa pada orang tua ? Kecewa atau mungkin sedikit kecewa, tetapi kekecewaan
tersebut tidak mengurangi kecintaan orang tua bahkan semakin bertambah melihat prestasi anda.
Kenyataannya , anda berprestasi atau tidak bahkan melakukan kesalahan paling buruk sekalipun –
orang tua selalu mencintai anda. Lagipula anda menjadi lebih sayang pada mainan yang anda beli
sendiri dibandingkan yang dibelikan orang lain. Nah, bagaimana dengan rumah tinggal ? Keputusan
apapun yang anda ambil, baik anda membantu membeli rumah atau tidak membantunya – tidak
akan mengurangi rasa cinta suami dan anak-anak kepada anda. Intinya kedudukan anda penting
tetapi bukan yang utama, peranan pihak lain juga penting tetapi juga bukan yang utama. Yang
paling utama adalah semua pihak terkait bekerja sama mencapai tujuan-tujuan bersama
yang sejalan dengan aspirasi masing-masing. Jadi, kesuksesan financial sangat ditentukan oleh
dua hal, yaitu : (a) Pencapaian tujuan-tujuan keuangan keluarga ; (b) kerjasama antar anggota
keluarga (moril & materiil)
Bu Joanna, saran saya agar anda mulai merekonstruksi atau menata kembali pengelolaan keuangan
keluarga anda. Dari uraian diatas kiranya ibu dapat memahami bagaimana akan mengarahkan uang
ibu (uang keluarga ). Berikut ini adalah beberapa panduan dalam mengalokasikan penghasilan dan
dana yang ada saat ini yang disesuaikan dengan siklus hidup financial anda saat ini ( menikah
dengan 3 orang anak).
Ada 3 tahapan perencanaan keuangan yang sebaiknya dijalankan secara parallel ,
yaitu :
1. Membangun pondasi kekayaan : (a) Mulailah mengalokasikan sejumlah 6 (enam) kali pengeluaran
keluarga per bulan untuk Emergency Fund atau Dana Darurat. Tempatkan ke sebuah produk
invesatsi yang tidak akan membuat anda kehilangan nilai pokoknya dan dapat di akses (likuid)
dengan mudah. Contohnya : tabungan atau deposito. Gunanya dana darurat adalah untuk
mengcover pengeluaran tak terduga dalam jumlah besar ; (b) Melengkapi kebutuhan dasar hidup,
guna kelancaran aktifitas sehari-hari terdiri dari : biaya hidup, tempat tinggal dan kendaraan;
(c) Memberlakukan asuransi untuk mengcover risiko-risiko keuangan keluarga akibat trejadi
kematian dari pencari nafkah, menurunnya kesehatan anggota keluarga karena penyakit atau
kecelakaan, dan kerugian terhadap harta benda.

7. 2. Mengakumulasi kekayaan : (a) Investasi untuk tujuan khusus yaitu : (1) Mempersiapkan dana
pensiun – mulai mengalokasikan sejumlah tertentu untuk kebutuhan hari tua ; (2) mempersiapkan
dana pendidikan anak – mulai mengalokasikan sejumlah tertentu untuk persiapan dana pendidikan
anak : (b)Investasi untuk tujuan optimalisasi harta yaitu : (1) Mendapatkan penghasilan pasif dari
investasi tujuannya agar keluarga memiliki alternatif penghasilan selain dari penghasilan aktif
(bekerja ) ; (2) Mendorong pertumbuhan harta, tujuannya agar dalam jangka panjang nilai harta
kekayaan tidak tergerus inflasi ; (3) efisiensi biaya pajak – melaksanakan penghematan biaya pajak
penghasilan dan hasil investasi.
3. Distribusi kekayaan : (a) Menjaga keberadaan harta kekyaan yang sudah didapat.Disini berarti
terjadi pergeseran alokasi asset dalam portfolio investasi. Yang sebelumnya cenderung agresive
dengan tujuan pertumbuhan kini lebih konservatif yang lebih mengedepankan sisi keamanan ; (
b) Memepertahankan daya beli dengan cara meningkatkan porsi invesatsi yang bisa memberikan
penghasilan rutin (penghasilan pasif), namun juga harus ditunjang dengan penyesuaian gaya hidup
dan pengendalian pengeluaran ; (c) Transfer kekayaan – mulai membuat rencana bagaimana harta
anda ingin dibagikan setelah anda meninggal. Perencanaan warisan ini sangat penting dalam tahap
ini sehingga harta bisa dibagikan sesuai dengan harapan anda dan menghindari perselisihan antar
ahli waris.
Ketiga tahapan kekayaan diatas adalah urutan tingkat kesejahteraan keluarga. Mulailah
mengevaluasi kondisi keuangan keluarga anda saat ini dan lihat apakah sudah sejalan dengan ke
tiga tahapan tersebut. Jika belum, tentu saja anda harus segera mengalokasikan dana untuk
menunjang keberadaannya. Jika anda menemui kesulitan dalam menentukan porsi besar kecilnya
jangan segan untuk meminta bantuan ahlinya. Yang penting setiap keputusan keuangan sebaiknya
berkonsultasi terlebih dulu dengan suami, sehingga anda berdua bisa saling mendukung dalam
pelaksanaannya.
Penulis : Mike Rini Sutikno, CFP
Source Link : Beli Rumah, Beli Rumah
Mitra Rencana Edukasi - Perencana Keuangan / Financial Planner
Website. www.mre.co.id, Portal. www. kemandirianfinansial.com
Fanspage. MreFinancialBusiness Advisory, Twitter. @mreindonesia
Google+. Kemandirian Finansial, Email. info@mre.co.id,
Youtube. Mitra Rencana Edukasi – MRE Indonesia, Blog Kemandirian Finansial Blog