Fintech, visión de futuro

¿A qué retos y oportunidades se enfrenta el sector financiero? Las
respuestas avivan el debate sobre la revolución fintech. En este ebook
encontrarás el mejor análisis para estar al día.
Fintech:
Visión de futuro

Índice 01 El futuro del fintech
02 ¿Pueden los pagos ser más
rápidos, seguros y sencillos?
03 El fintech trae servicios financieros
para la pequeña empresa
04 ¿Puede el sector fintech mejorar la
autenticación y la seguridad?
05 ¿Cómo pueden las fintech lidiar con
la regulación y el cumplimiento
normativo?
06 Mirando hacia adelante

01
El futuro del fintech
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La ciudad de San Francisco tiene un rico pasado en
el terreno de la innovación bancaria y Fintech
University ha seguido con la tradición. Esta jornada
de conferencias organizada por BBVA, con más de
200 participantes y 25 ponentes, analizó algunos
de los retos y oportunidades a los que se enfrentan
los servicios financieros. APIs, sistemas de pago,
monedas digitales y avances en experiencia de
usuario son sólo algunos de los temas que salieron
a relucir. Un foro abierto en el que explorar, y en
ocasiones debatir, sobre el futuro del sector.
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La innovación en servicios financieros
está cogiendo impulso. Pero, ¿con qué
rapidez se expandirá y hasta dónde
alcanzará la transformación? Quizás
llegue un día en el que la idea de visitar
una sucursal bancaria resulte tan
pintoresco como cuando el lechero
servía a domicilio o el médico iba a tu
casa a pasar visita.
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Los cambios demográficos, el ajetreado estilo de
vida actual y la explosión tecnológica son algunos
de los factores que están replanteando la forma en
la que la gente gestiona su dinero.
Fintech University se celebró en el antiguo edificio
del Banco de la Reserva Federal de San Francisco.
Ryan Gilbert, de Propel Venture Partners, destacó
la ironía de que este foro de emprendedores
tuviese lugar en un espacio tan fuertemente
vinculado a la historia y la tradición. Gilbert aportó
su visión como inversor en fintech, y apuntó que
"todos los puntos de palanca tienen su raíz en los
datos". Él ve el big data, la inteligencia artificial y
el machine learning como formas de crear una
ventaja competitiva masiva.
También señaló la importancia de la parte
tecnológica en el binomio fintech para ganar (y
mantener) el apoyo de los inversores, y destacó la
reciente tendencia entre muchas startups de poner
demasiado énfasis en tecnología de terceros y no
sumar mucho valor adicional.

Shamir Karkal relató su trayectoria desde la
cofundación de Simple hasta estar al frente de las
APIs abiertas de BBVA.
Es la voz de los innovadores en fintech dentro de
la planificación y diseño de la plataforma de APIs
abiertas de BBVA. Karkal habló de toda la gama de
APIs bancarias que facilitan la adquisición de
clientes, la apertura de cuentas, la gestión de
tarjetas y la ejecución de pagos de forma rápida y
segura.
El responsable de BBVA puso el ejemplo de
Amazon Web Services (AWS) para ilustrar el
enorme éxito de una plataforma abierta. Él espera
construir su equivalente, "el AWS bancario", y
hacerlo ampliamente disponible. Por último, dio un
consejo a otros emprendedores: para tener éxito lo
fundamental es ser persistente.
“A veces tienes que ser
el cambio que quieres
ver en el mundo"
SHAMIR KARKAL
RESPONSABLE DE OPEN PLATFORM EN BBVA
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El panel sobre pagos profundizó en la relación entre las
compañías de fintech emergentes y las instituciones
financieras tradicionales. Hace un par de años, la
conversación en Twitter, publicaciones y conferencias del
sector calificaba el fintech de fuerza disruptiva, cuando no
destructiva.
Sin embargo, en San Francisco hubo un acuerdo
prácticamente unánime sobre la necesidad de que bancos
y compañías de fintech se alíen. Hay un nuevo ecosistema,
y está tomando forma en estos momentos. En este entorno,
los bancos pueden aportar APIs, acceso a clientes a gran
escala y amplia experiencia en la gestión de riesgos y el
cumplimiento normativo. Los emprendedores, por su
parte, traen nuevos enfoques para cubrir las necesidades de
los clientes, una oferta de productos innovadora, y un
diseño y experiencia de usuario rompedores. Un dato
importante: encontrar al socio adecuado lleva tiempo,
incluso años, pero es esencial para triunfar.
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Las compañías de fintech han
ganado terreno en segmentos
de clientes en los que la banca
tradicional no tenía una oferta
sólida de servicios. Los líderes
de LendUp y Prosper
Marketplace plantearon la
situación actual de préstamos
alternativos. Esta nueva
generación de compañías ha
ampliado el acceso al préstamo
de consumo y ha hecho
grandes avances simplificando
el proceso de solicitud de
créditos.
Sin embargo, en 2016 el
crecimiento en este sector se
ralentizó de forma drástica. La
repercusión informativa de las
multas de la Oficina de
protección al consumidor
financiero (CFPB, por sus siglas
en inglés) y fallos generalizados
en el cumplimiento normativo,
han supuesto una señal de
alarma en este mercado
emergente. Recobrar la
confianza y desarrollar el
cumplimiento normativo son
ahora la máxima prioridad.
Aunque tanto el riesgo como el
cumplimiento normativo son
intrínsecos a la banca, en San
Francisco quedó patente que
este tema se ha convertido en
un asunto vital.
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RYAN GILBERT
PRESIDENTE DE BETTER FINANCE
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“Con APIs impulsadas
por las grandes
instituciones financieras,
deberías poder acceder
al Santo Grial de los
datos de consumo”

“Trabajando juntas,
las fintech y las
grandes empresas
revolucionarán la
industria financiera”
MARISOL MENENDEZ
OPEN INNOVATION MANAGER, BBVA
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02
¿Pueden ser los
pagos más rápidos,
sencillos y seguros?
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Efectuar un pago de forma segura;
probablemente no hay nada más
esencial que esto en los servicios
financieros. Pero los sistemas de
pago están lejos de ser simple, y
los cambios a nivel mundial están
transformando el sector. Fintech
University San Francisco tocó de
lleno esta problemática.
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Un panel de expertos debatió los pagos desde la
perspectiva de Silicon Valley. Entre los participantes
estaban Rich Aberman, cofundador y director de
producto de WePay, Dickson Chu de Ingo Money,
y la consultora y ex ejecutiva de Visa Susan
French, que creó y lanzó Visa Developer, el
programa que abrió a los desarrolladores la red de
Visa y sus capacidades (a través de APIs y SDKs).
La conversación se inició con una referencia a un
estudio de Goldman Sachs que indica que el 15%
de los ingresos globales por pagos, el equivalente
a 4,7 billones de dólares, pueden ser terreno
abonado para las compañías fintech. Aunque esta
proyección es debatible, apunta a un tema
importante: ¿Dónde están las oportunidades para
que las compañías de fintech se posicionen como
agentes de cambio?
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¿Cuáles son los retos pendientes?
En el foro salió a relucir que los inversores de
Silicon Valley tienen tres grandes retos en su radar:
efectuar un pago es laborioso, a menudo lento, y
están limitados por las fronteras que imponen las
monedas nacionales y que frenan a una población
cada vez más móvil y globalizada.
Los engorrosos procesos de pago se dan tanto en
transacciones entre iguales (P2P) como cuando
las empresas necesitan hacer o recibir pagos.
Puede que los comercios no acepten ciertas
formas de pago, particularmente cuando hablamos
de monederos o monedas digitales u otras
opciones de pago emergentes. ¿Imaginas qué
agradable sería que los pagos se procesasen de
forma simple y eficiente? El reto de la velocidad
se enfrenta hoy día al procesamiento del pago.
En EEUU, la Reserva Federal lanzó una iniciativa
especial, Faster Payments, con el objetivo de
liderar la coordinación entre los participantes, las
perspectivas de política pública y el apoyo analítico
para evaluar la forma de implementar capacidades
de pago más rápidas que satisfagan las
necesidades del cliente final.
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¿Cómo se enfrentan las fintech a estos retos?
En el panel quedó claro que las fintech no se harán
con el procesamiento de pagos al completo.
Bancos, compañías de tarjetas de crédito y otros
proveedores de pagos tienen ya en marcha
sistemas maduros y robustos.
Están al día en las regulaciones gubernamentales y
cumplen las exigencias impuestas por el
cumplimiento normativo. En resumen, están
equipados para servir las necesidades de pago
globales a gran escala.
En la vida real, según coincidieron los expertos,
estos actores tradicionales no van a ser desplazados
y la oportunidad para las fintech está en asociarse
con ellos formando alianzas que sumen las
capacidades de ambas partes, construir a partir de
la infraestructura de pagos existente. La API abierta
de BBVA Payments trabaja, precisamente, en esa
dirección.
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Consejos para
emprendedores
Bancos como Chase, Capital
One y BBVA han demostrado
que están abiertos a cerrar
alianzas con las fintech
dedicando tiempo, energía y
recursos a ello. De hecho, dado
que los emprendedores pueden
resolver las deficiencias en
funcionalidad en la oferta
existente, los banco no sólo
desean trabajar con estas
startups, sino que están
dispuestos a seguir su estela.
En el caso de BBVA, el banco
invierte activamente en
startups, ayuda a descubrir
talento innovador a través de
los concursos Open Talent,
ofrece apoyo tecnológico con
sus APIs disponibles en
APIMarket, y participa
activamente en el ecosistema
fintech.
Los participantes en el panel
señalaron una necesidad de
tener un acercamiento
estratégico a los bancos, ya
que en ocasiones pueden dudar
de ideas o tecnologías muy
recientes que no han sido
suficientemente testadas.
Su consejo a los
emprendedores: demuestra
cómo tu idea puede integrarse
en la infraestructura del banco y
cómo ayudará a ambas partes a
prosperar.
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Ideas clave
• Los actores tradicionales y la
infraestructura existente aún
jugará un papel importante en las
innovaciones de pagos futuras.
• Desarrolla una estrategia bien
definida para asociarte con un
banco. Construye tu credibilidad
para ganarte el interés del banco
• Tómate el tiempo necesario para
encontrar el socio adecuado
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“API es la plataforma del futuro
sobre la que todas las
instituciones financieras deben
comenzar a construir”
SUSAN FRENCH
WISE OWL ADVISORS
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03
La tecnología ayuda
a las pequeñas
empresas
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A pesar de su papel vital en la
economía, con mucha frecuencia
las empresas de pequeño y
mediano tamaño están
desatendidas por la industria
financiera. Un panel de expertos
exploró en Fintech University San
Francisco cómo abordar este reto.
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Las Pequeñas y Medianas Empresas, o
PYMES, constituyen un mercado crítico. La
Oficina del Representante Comercial de los
Estados Unidos las ha considerado "la columna
vertebral" de la economía americana. BBVA
recientemente reunió a un panel de expertos
para analizar en profundidad el tema durante la
jornada de Fintech University San Francisco.
Entre los participantes, cabe destacar la
presencia de Farhan Ahmad, fundador y
consejero delegado de Bento for Business;
Jorge Sun, consejero delegado y cofundador de
LendingFront y Evan Singer, consejero
delegado de SmartBiz. Si su empresa no está
abordando actualmente las necesidades
financieras de las pequeñas empresas, es
posible que esté perdiendo el tren.
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¿Qué retos en relación con las PYMES
resultan únicos?
A pesar de su papel vital en la economía, con
mucha frecuencia las PYMES están desatendidas
por los proveedores de servicios financieros.
Las instituciones financieras tradicionales pueden
mostrarse reticentes a la hora de realizar
préstamos ya que las cantidades prestadas son
pequeñas y el flujo de la actividad puede resultar
inconsistente. Si a esto se añaden procesos de
aseguramiento tradicionales que requieren una
gran cantidad de documentación, los bancos
suelen considerar que prestar dinero a las PYMES
resulta engorroso, costoso e ineficiente.
Las PYMES constituyen un mercado atractivo.
Según los datos de la Administración
Estadounidense para las Pequeñas Empresas, en
los Estados Unidos hay más de 28 millones de
PYMES. Dos de cada tres puestos de trabajo en el
país son creados por pequeñas empresas y, al
mismo tiempo, las pequeñas empresas generan
16 veces más patentes que las grandes. No
obstante, a pesar de esta oportunidad, las
empresas de fintech pueden carecer de
infraestructura, capital o conocimiento experto
para abordar las necesidades desatendidas de las
PYMES.
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¿De qué forma las fintech pueden ayudar a
abordar este reto?
Uno de los puntos clave que trató el panel es que
las empresas de tecnología financiera pueden servir
de puente entre la PYME y el banco.
Los emprendedores del campo de las tecnologías
financieras pueden concentrarse en aportar a las
PYMES productos y ofertas de servicio innovadoras.
No tienen por qué replicar capacidades que pueden
adquirir fácilmente.
Al dar servicio a las pequeñas empresas, “los bancos
tienen una ventaja regulatoria, pero nosotros
aportamos la tecnología y la transparencia”, afirmó
Jorge Sun. Las APIs permiten que las empresas de
tecnología financiera aprovechen la infraestructura y
el know-how del banco. Esto significa que las fintech
pueden centrarse en crear una experiencia
mejorada para clientes de pequeñas empresas.
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Las fintech poseen la tecnología para agilizar los
procesos de préstamo. Dependiendo de quién
financie el préstamo, esto también puede ayudar a los
bancos. Un socio bancario que aporte capital puede
llegar a la conclusión de que trabajar con una fintech
constituye una forma más eficiente de participar en
el mercado de las pequeñas empresas.
Varios proveedores de crédito fintech centrados en
pequeñas empresas operan como mercados. Si
pueden crear relaciones con diversos bancos, pueden
aumentar sus posibilidades de encontrar el préstamo
adecuado para una determinada PYME que sea
cliente. A su vez, esto implica que puede cerrarse un
mayor número de préstamos, lo cual beneficia a las
empresas de la industria financiera, a los socios
bancarios y a las PYMES.
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El camino al éxito supone ayudar a las PYMES a
contratar préstamos de forma rápida, segura y
fácil, ya que muchos de estos créditos se
necesitan desesperadamente.
Los ponentes se mostraron de acuerdo en que la
misión -ayudar a sobrevivir a las pequeñas
empresas- podía ser tan importante como la
propia economía.
Algunos ponentes relataron algunos de sus
momentos más especiales, aquellas situaciones
que les hicieron sentirse más orgullosos. Evan
Singer, por ejemplo, comentó cómo SmartBiz
ayudó a una pequeña empresa cuyas solicitudes
fueron rechazadas por tres bancos distintos y ya
estaba pensando abandonar el mercado. SmartBiz
pudo otorgarles un préstamo de 350.000 dólares.
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“Las empresas a las que
ayudamos están más que
agradecidas y lo aprecian
muchísimo porque, en mi
opinión, en cierto modo se
sienten abandonadas por
el mercado”
-EVAN SINGER (Smartbiz)-

Ideas clave
• Existe una gran demanda de préstamos a pequeñas
empresas y las fintech están cubriendo en la actualidad
ese déficit de oferta.
• Las alianzas con empresas fintech son calles de doble
sentido: también pueden ayudar a los bancos
tradicionales a prestar más.
• Los bancos pueden expandir en gran medida su cartera
de préstamos a las pequeñas empresas sin tener que
invertir en nueva tecnología ni contratar más personal.
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04
¿Pueden las fintech
mejorar la seguridad
y la autenticación?
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Mantener la identidad digital a buen
recaudo constituye uno de los
principales retos a los que se enfrenta
la industria de los servicios financieros.
Utilizar APIs constituye una forma de
mejorar la seguridad y minimizar los
riesgos, de manera rápida y rentable.
Y existen otras herramientas, como es
el caso de la biométrica, la
geolocalización y las redes sociales
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Debido a las características cada vez más
sofisticadas del cibercrimen, el pirateo y el fraude
financiero, este puede ser el conjunto de problemas
más importante al que actualmente se enfrenta el
sector fintech. San Francisco, a las puertas de Silicon
Valley, es un lugar apropiado para reunir a
especialistas en la materia. El debate se centró en
la adopción de nuevas estrategias para verificar la
identidad y en cómo lograr que las cuentas de los
clientes siguieran siendo seguras.
El panel de expertos incluía la presencia de Filip
Verley, Asesor principal de One World Identity;
Johnny Ayers, cofundador de Socure; Ron Atzmon,
Director General de AU10TIX Limited y Shamir
Karkal, responsable de Open APIs de BBVA.
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¿Qué clase de retos enfrentamos en el terreno de
la autenticación y la seguridad?
La era digital siempre ha supuesto retos para la
autenticación. Todo resultaba mucho más sencillo
cuando las identidades de las personas podían
verificarse cara a cara en una sucursal bancaria. En este
sentido, la API abierta de BBVA Customers plantea
soluciones a los retos de los procesos de verificación en
la actualidad.
Los nombres de usuario, las contraseñas y las
cuestiones relacionadas con la seguridad han sido
algunos de los métodos más habituales que han
utilizado las instituciones para determinar quién está "al
otro lado". Estos enfoques tradicionales están cada vez
más desfasados y resultan más inseguros.
Para proporcionar protección resulta necesaria una
combinación de nuevas tácticas y nuevas
tecnologías. En la primera capa aparece la necesidad
de un sistema de autenticación más robusto. ¿Cómo
pueden verificar los bancos la identidad del propietario
de una cuenta? En la segunda capa, las medidas de
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¿Qué implica esto para las
fintech?
Los conferenciantes destacaron
la importancia que tiene tanto
para los bancos como para las
empresas de fintech la
verificación de la información
de usuario en distintos canales.
El centro de contacto, el IVR, la
sucursal, la app móvil y el sitio
web deben compartir una
visión única y global del
cliente. En el caso de los
bancos que tengan sistemas de
TI heredados, esto puede
resultar difícil y puede generar
vulnerabilidades.
Las empresas de tecnología
financiera son pioneras en los
nuevos enfoques para verificar
y gestionar cuestiones
relacionadas con la identidad.
En algunos casos, la nueva
tecnología está destinada a la
venta a bancos y a otras
instituciones financieras. En
otras ocasiones, la fintech
simplemente se ocupa de que
sus productos resulten más
seguros. Y cada vez más, la
autenticación se proporciona a
través de APIs de servicios
bancarios.
Un camino a explorar en este
sentido es la biométrica del
comportamiento. Un buen
ejemplo es el seguimiento de
los patrones de tecleo del
usuario. Observando factores
tales como la velocidad y el
ritmo de tecleo, resulta posible
capturar datos para cada sesión
online o móvil. Este patrón de
datos relacionado con el
comportamiento se convierte
en un elemento de un
algoritmo muy complejo.
La biométrica fisiológica usa
toda clase de elementos, desde
la forma de la cara o las
manos de una persona hasta
escáneres de retina y
verificación de voz para
identificar a la persona.
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El panel de expertos en San
Francisco mencionó la
existencia de una nueva y
atractiva tecnología que utiliza
selfies para permitir que un
cliente inicie una sesión.
Otro conjunto de elementos
que contribuye a lograr un
perfil de identidad robusto
puede incluir los atributos de
dispositivos de confianza (como
puede ser el caso de un
identificador único desde un
smartphone utilizado
habitualmente), hábitos de inicio
de sesión y la localización
geográfica o el momento del
día en que se utilizan ciertos
dispositivos.
Más interesante aún: las redes
sociales se están utilizando
para verificar identidades. Por
ejemplo, ¿todos los amigos de
un usuario de Facebook están
situados en otro país? ¿La
totalidad de sus puestos de
trabajo en LinkedIn se sitúan en
otro país?
Como observaron los expertos
de Fintech University, las
alianzas entre las innovadoras
fintech y los bancos están
creciendo. Los bancos tienen
una amplia experiencia,
protocolos de seguridad y
conocimiento detallado muy
difíciles de emular para una
nueva empresa.
Utilizar la API de un banco
permite que las empresas de
fintech puedan mejorar la
seguridad y minimizar el
riesgo de manera rápida y
rentable.
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La demografía constituye un importante punto de
partida cuando se trata de considerar cómo
proceder a la hora de gestionar la identidad.
Por ejemplo, un servicio que esté dirigido a los
millennials podría ser un buen candidato para
hacer uso de datos obtenidos de redes sociales.
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Ideas clave
• Crear una estrategia de autenticación
que permita obtener una imagen
global del usuario
• Incorporar la biométrica, la
geolocalización, las direcciones IP, las
redes sociales y otros datos para
reducir el riesgo
• Asociarse con bancos y utilizar APIs
para que así no resulte preciso
construir una costosa infraestructura
de seguridad
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“Las empresas buscan
a alguien que sea su
proveedor global”
RON ATZMON
MANAGING DIRECTOR OF AU10TIX LIMITED
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05
¿Cómo lidian las
fintech con la
regulación y el
cumplimiento
normativo?
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Las startups, jóvenes y visionarias,
inician a menudo su andadura con
grandes sueños y aspiraciones de
desestabilizar la industria financiera. Con
un ojo en la innovación, y enfocadas en
su tecnología de vanguardia, no
aprecian la complejidad regulatoria a la
que están a punto de enfrentarse.
Fintech University San Francisco
abordó este crucial y espinoso asunto.
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El panel contó con expertos de la talla de Wallace
Young, director en la División de supervisión de
instituciones financieras y de crédito en el Banco
de la Reserva Federal de San Francisco; William B
Haraf, Asesor especial del grupo Promontory
Financial; y Antoinette O'Gorman, responsable de
cumplimiento normativo de Ripple.
Coincidieron en que los empresarios noveles no
son conscientes de las múltiples capas de
normativa que existen en la industria. Y eso
significa que deben enfrentarse a obstáculos
imprevistos. O lo que es peor, estas empresas
jóvenes pueden ser objeto de multas y sanciones
impuestas por los reguladores. No llegarán muy
lejos sin altos niveles de conocimiento y
experiencia en el ámbito del cumplimiento
normativo, lo que es una pena, ya que les puede
impedir llevar sus ideas innovadoras al mercado.
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¿Cuáles son los desafíos?
El panel reveló que los desafíos regulatorios
suponen una barrera compleja para las empresas
fintech que buscan cambiar el statu quo. Los
estratos de regulación y supervisión provienen tanto
del gobierno federal como estatal. En algunos
casos, una fintech que opera en Estados Unidos
puede estar supervisada por más de 40 agencias
reguladoras diferentes.
Para mayor complejidad, las regulaciones de los
seguros, bancos e inversiones pueden variar
mucho. Y aunque la Reserva Federal y la Agencia
de Protección Financiera del Consumidor discuten
sobre la creación de un sandbox regulatorio que
permita experimentar a las fintech, todavía no se
han establecido sus parámetros.
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Navegar por el mundo del cumplimiento normativo
también se ha vuelto más complejo debido a las
denominadas UDAAP (siglas en inglés para referirse a
las prácticas o actos desleales, engañosos o abusivos).
En el pasado, la regulación financiera era más
prescriptiva, detallaba explícitamente lo que las
empresas tenían que hacer o no hacer para cumplir.
Con las UDAAP estas reglas de hierro se han
transformado en principios generales, más abiertos a la
interpretación. Ahora cada empresa debe interpretar
las orientaciones y tomar las medidas adecuadas, e ir
con pies de plomo para evitar incumplimientos.
Hay mucho en juego. En el entorno actual, no es raro
oír hablar de sanciones regulatorias de millones de
dólares (¡o más!). Y lo que es más importante, la
reputación de una empresa puede verse gravemente
dañada durante mucho tiempo. Una imagen negativa
en la prensa, investigaciones prolongadas, e incluso en
algunos casos cargos penales, pueden causar daños
irreparables.
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¿Cómo pueden las fintech afrontar esos
desafíos?
Los innovadores del fintech más experimentados
han aprendido a unirse a la banca. Los bancos
establecidos cuentan con años de experiencia,
infraestructuras, supervisión y procesos para
gestionar eficazmente el cumplimiento normativo.
Son cada vez más comunes estas relaciones de
“etiqueta blanca”, en las que una startup utiliza las
APIs de un banco para aprovechar los recursos y
capacidades bancarias ya existentes.
Los participantes en el evento enfatizaron la
importancia del cumplimiento normativo,
convirtiéndolo en una prioridad. “Consigue buenos
asesores externos y empieza a pensar en ello
desde el principio, porque de lo contrario uno
puede encontrarse fácilmente con problemas”, ha
señalado el regulador Wallace Young.
La cultura del cumplimiento normativo también fue
uno de los consejos fundamentales que aportó en
la ponencia de apertura el inversor de capital
riesgo Ryan Gilbert: “Contrate a un abogado
inmediatamente”. Explicó que no es sólo para
“mantenerse fuera de los problemas”, sino para
mantenerse al día de los cambios que se van
produciendo en el entorno regulador.
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“Consigue buenos asesores
externos y empieza a pensar
en ello desde el principio,
porque es fácil encontrarse
con problemas”
-WALLACE YOUNG
(Banco de la Reserva
Federal de San Francisco)-
-

Un punto clave que surgió del
debate en Fintech University,
fue la importancia de
monitorizar de cerca las
actividades bancarias
externalizadas a terceros en
otro países. Las normas
regulatorias de Estados Unidos
siguen siendo de aplicación, y
la empresa seguirá siendo
responsable en caso de
incumplimiento. Si bien se
puede externalizar la actividad,
no ocurre lo mismo con la
responsabilidad o
responsabilidad potencial.
Además, cuando se busca una
alianza con un banco, las
startups deben demostrar que
están desarrollando una
cultura del cumplimiento
normativo. Hay que tener en
cuenta el deseo del banco de
“no querer ir a la cárcel”.
Para asegurarles que no se les
está poniendo en riesgo, hay
que demostrar a los socios
potenciales que se va hacia una
cultura de compliance. Hay que
demostrar que se están
tomando medidas importantes
para integrar en la empresa
prácticas y procedimientos que
le ayudarán a identificar los
riesgos y a adoptar un enfoque
sistemático para gestionarlos.
De lo contrario, será muy difícil
convencer a un banco de que
se la juegue como socio.
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Ideas clave
• Establecer desde el principio
relaciones con los reguladores
• Obtener ayuda de expertos,
contratar a un abogado o
asesor en compliance.
• Ganar credibilidad y generar
confianza en las instituciones
financieras demostrando el
compromiso con la cultura del
cumplimiento normativo
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“Asóciate con
bancos para ver si
puedes tener más
proyección”
ANTOINETTE O´GORMAN
CHIEF COMPLIANCE OFFICER DE RIPPLE
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“Las empresas no van a poder
olvidarse de la regulación,
pero esperamos que sea un
poco más fácil iniciar un
negocio de fintech”
ADAM SHAPIRO
CHIEF CONTROL OFFICER, BBVA OPEN PLATFORM
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06
Mirando
hacia
adelante
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Fintech University San
Francisco ha congregado a
algunas de las mentes más
brillantes de la revolución de
la tecnología financiera de
hoy en día. Les hemos
pedido a algunos de ellos
unas reflexiones finales que
resuman este destacado e
inspirador evento.
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"Los bancos y las fintech deben trabajar juntos para
complementarse mutuamente en sus fortalezas y
capacidades e impulsar soluciones innovadoras y
centradas en el cliente", dijo Jorge Sun, consejero
celegado y cofundador de LendingFront. En su
opinión, es una combinación en la que todos salen
beneficiados, motivada por conseguir una mayor
eficacia: "Al trabajar con las fintech, los bancos
pueden aprovechar los rápidos ciclos de desarrollo
y tener acceso a los nuevos datos y tecnologías de
sus socios de fintech".
Sasha Orloff, Consejero Delegado de LendUp, se
mostró de acuerdo: "La asociación es una
excelente forma de adquirir experiencia para la
empresa sobre productos móviles, web, emisión
de instrumentos y las complejidades típicas del
mundo digital".
Héctor Arias, de BBVA Open Platform, también
señaló que “los bancos conocen muy bien el
cumplimiento normativo y el riesgo, que son
capacidades muy difíciles de adquirir para las
empresas pequeñas. La tecnología financiera
ofrece nuevas ideas y la capacidad de crear con
mayor rapidez y menor coste, de forma que la
cooperación entre los bancos y las fintech ofrece
oportunidades para experimentar nuevas ideas en
el sector".
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Los clientes también se beneficiarán de estas
alianzas. "El sector de los préstamos por internet es
un caso práctico perfecto de cómo las asociaciones
de los bancos con las fintech pueden proporcionar
beneficios directos para los clientes. Desde
préstamos al consumo hasta préstamos
comerciales, cada tipo de cliente puede obtener
acceso de forma más rápida y sencilla a préstamos
de todos los tamaños en un espectro más amplio
de calidad crediticia", dijo Evan Singer, consejero
delegado de SmartBIz.
Wallace Young, del Banco de la Reserva Federal de
San Francisco, destacó la importancia de entender
el entorno regulatorio y recomienda la "Guidance
on managing outsourcing risks" (Guía sobre la
gestión de los riesgos de externalización) publicada
por la Reserva Federal. "Explica los pasos que
deben dar los bancos para medir, supervisar y
controlar estos riesgos, dijo Young, que añadió
que "Las empresas de tecnología financiera que
estén bien familiarizadas con estas expectativas
estarán mejor posicionadas para facilitar el tipo de
datos y otra información que los bancos
necesitarían si fueran a formalizar la asociación".
Rich Aberman, de WePay, fue aún más lejos: "Los
bancos deben desarrollar estrategias digitales que
contemplen las necesidades de los desarrolladores".
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Según el cofundador y director de
producto del proveedor de
servicios de pago “en los términos
más sencillos: se necesitan API
que expongan funciones
bancarias básicas, con barandas
que protejan a las diversas partes
del riesgo y la exposición
normativa, sin crear barreras
insalvables para trabajar juntos". Y
para todo esto, "la clave está en
una comunicación abierta y
transparente", resumió Filip
Verley, asesor superior de One
World Identity.
¿Y cuáles son las grandes ventajas
de las API abiertas? “Las APIs
abiertas promueven la
innovación, la colaboración y la
especialización", dijo Aberman. No
solo eso, también aumentan la
capacidad de crear más rápido y
más barato. En palabras de Arias:
"Hasta la startup más pequeña
puede probar el entorno seguro y
solicitar acceso a la producción
una vez que esté preparada para
lanzar productos financieros reales
en el mercado".
Susan French, de Wise Owl
Advisors, se mostró de acuerdo:
"Mediante la creación de un solido
ecosistema de APIs abiertas,
podemos capacitar a esos
innovadores, tanto si están en una
gran institución financiera como si
están en un garaje, para diseñar,
crear y llevar esas grandes ideas
al mercado con mayor rapidez y
más económicamente que
nunca".
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Es hora de mirar hacia el futuro. ¿Cuál será el
siguiente gran paso en el sector? "Mi pronóstico es
que veremos muchas más alianzas" entre bancos
y empresas de tecnología financiera, dijo Orloff.
Sun, de LendingFront, cree que "el siguiente gran
paso en la tecnología financiera es la perfecta
conectividad interempresarial entre un grupo de
instituciones conectadas en red para un conjunto
de productos y servicios compartidos", en línea con
Aberman, que también apuesta por los "servicios
financieros a través de plataformas y mercados
en línea”.
Para Verley, de One World Identity, la identidad
será la clave, "su creación, mantenimiento,
protección y seguridad". Y Arias, de BBVA, apunta
alto: "Pienso en un enorme banco minorista que
consigue un millón de clientes en unos meses y
luego obtiene un 25% de cuota de mercado en
dos años".
La Inteligencia Artificial también marcará una
diferencia. Evan Singer explica que ya están
trabajando en esa línea: "Ahora mismo, SmartBiz
utiliza la IA para ofrecer mayor eficacia y, en última
instancia, reducir el tiempo que se tarda en
suscribir y originar créditos y mejorar las
experiencias de los clientes".
Esta tendencia sólo puede crecer, según Susan
French, de Wise Owl Advisors: "Creo que pronto
veremos productos habilitados con IA que
proporcionarán enormes mejoras en lo que se
refiere a la personalización, además de la
capacidad de anticiparse y satisfacer
automáticamente las necesidades de los clientes de
formas que ni siquiera eran posibles hace unos
años".
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